目前我国银行业信贷风险突出、不良资产问题已经影响到银行的生存发展。出现信贷风险以及形成不良资产的一个不容忽视的原因就是缺乏科学有效的银行信用管理。
　　

    我国资信评估的市场重点应该放在银行信贷活动方面。应从以下几个方面建设和发展：积极培育以资本市场为范围的资信评估业务创新；建立完善的监管体系；资信评估机构要加强研究，要调整经营理念并明确市场定位；坚持专业化经营。
　　

    在最近召开的中国信用评级发展前景论坛期间，本报记者就业界普遍关心的资信评估发展中的难点和重点问题专访了中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹。
　　

    记者：您在此次论坛上提出，要实事求是地建设和发展中国的资信评估业，这一观点得到了论坛与会代表的普遍认同。怎样理解您所说的实事求是呢？
　　

    吴晶妹：信用活动的发展，与其他经济活动一样，是深深根植于经济发展基础与水平上的，所以探讨我国资信评估的建设和发展必须从经济发展水平与信用交易活动水平入手。我的观点主要建立在对我国信用交易活动水平分析的基础上。
　　

    从我对国内外信用交易活动的长期追踪和比较研究来看，我国信用交易活动水平有两大特征，一是信用活动总规模过低，二是信用中介化特征显著。
　　

    信用总规模是指一个国家或地区能够计量的全部信用交易的规模，是包括债券、贷款、商业赊购款、货币、存款余额在内的信用活动的总计，也就是国内各个部门，包括政府部门、金融部门、非金融企业部门和居民部门信用规模的总和。从欧美发达国家的发展轨迹看，信用总规模大约是GDP四倍以上，信用活动可以明显地拉动经济增长；在新兴市场经济国家，信用总规模大约是GDP的六倍以上；目前我国的信用总规模不到GDP的三倍，信用总规模过低，信用活动对GDP没有显著影响。根据发达国家历史经验和现状分析，我认为，我国信用总规模至少应达到经济规模的四点五倍，达到发达国家1996年的平均水平，才能较好地拉动经济增长。
　　

    信用中介率主要表示间接信用在一国信用规模中所占的比重。信用中介率反映了金融部门作为信用中介在整个社会信用活动中所处的地位和作用。此指标越高，则说明整个社会信用活动通过金融中介部门实现的份额越大，社会信用活动越依赖于金融部门。在成熟的市场经济国家，特别是在美国市场，其信用活动呈现显著的非中介化特征，信用交易活动规模大、品种多，信用产品丰富。我国情况完全不同，不仅总规模小，而且品种也很少。从信用交易总量上看，占比最大的企业信用交易的主要方式就是信贷，信贷交易占我国信用交易总规模的80％以上，这也就意味着我国的信用活动与信用交易都主要集中在银行体系内。
　　

    记者：所以，您建议建立以银行信贷活动为核心的资信评估体系。
　　

    吴晶妹：是的。目前我国银行业信贷风险突出、银行不良资产问题已经影响到银行的生存发展，甚至影响金融安全。出现信贷风险以及形成不良资产的原因固然是复杂的、多方面的，但是，不容忽视的原因之一就是缺乏科学有效的银行信用管理。在国际商业银行中，银行信用风险管理早已受到高度重视，发达国家的商业银行对信用风险管理的方法与趋势在很多方面都已达成了共识，其中一个方面就是对资信评估功能与作用的认可。所以，国际银行业在确定与评估风险的权重、等级等技术方面，有两种技术体系，即内部评级与外部评级。内部评级是指银行使用自己的评估系统，对信贷客户进行信用评级及对银行风险资产监测；外部评级是指社会专业资信评估机构的信用评级活动。从国际经验看，只有风险管理水平高的银行才有能力只采用内部评级，大部分风险管理水平一般或较差的用户，或水平较好的银行的部分一般业务，是会委托社会专业资信评估机构进行外部评级的。从国际银行业的发展趋势看，内部评级与社会化的外部评级都有其存在的必要性与合理性，有各自的市场，合理的结合点就是规模与效益。

    因此我认为，我国资信评估的市场重点应该放在银行信贷活动方面，应逐步建立与完善以银行信贷活动为核心的资信评估体系，以解决我国信贷规模大、风险大、质量低的问题。对我国商业银行来说，现阶段，考虑成本、资料来源的限制等问题，对有些客户的调查与评级可以考虑交给社会专业评估公司去运作；同时注意发展内部评级，建立与完善各个银行自己的内部评级体系。当然，发展社会专业资信评估机构的外部评级，需要政策层面的支持，具体的支持政策少不了三个方面：规模以上的贷款需由专业资质机构评级的政策；认可有资质的评估机构的政策；与有资质机构共享部分数据与信息。
　　

    记者：在成熟的市场经济国家中，资信评估已经是一个相对比较成熟的行业。但是，在我国，市场经济发展还有待深化，中国特色的市场经济体制也与相对比较成熟的市场经济国家有较大不同，您认为我国资信评估业的发展模式会和成熟市场经济国家相同吗？
　　

    吴晶妹：当然是不同的。正如我刚才分析的，我国信用交易的特点和水平决定了我们尚待发展、还未成熟的资信评估业的建设必将有自己的特点，将形成与发达国家不同的发展模式。我认为，要从以下几个方面建设和发展我国的资信评估业。
　　

    一是积极培育以资本市场为范围的资信评估业务创新发展。建立以银行信贷为核心的资信评估体系是首要的，但是，毕竟资本市场上的信用交易是信用交易很重要的组成部分。资本市场是信用交易的重要场所，也是国际发展趋势。而且，我国资本市场发展速度也很快。因此，还应该同时着手考虑积极培育以资本市场为范围的资信评估业务创新发展。在这方面，资信评估的主要业务活动应该放在稳定并发展债券评级上。我认为，企业债是未来资本市场调整的方向，扩大债券发行与交易的规模、增加债券品种，充分实现债券交易与资金配置的市场化是大势所趋。我想特别提出的是，根据我国的实际情况，我们还应该积极鼓励并发展上市公司评级，把它作为主体评级业务之一。目前，我国境内在两个交易所上市的公司已逾千家，上市公司信用风险日益显现，资信评估的三公原则与专业化风险界定的具体水平及社会公告责任，可以从不同渠道对上市公司信用风险产生一定的约束与监督作用。
　　

     二是建立完善的监管体系。我认为，要规范资信评估机构的行为，当务之急是着手建立完整的监管体系，完善监管制度与监管流程，比如资质认证的审批与条件设置、资信评估程序与运行的监督管理、事件发生后的处理程序与方法等。在完善监督管理手段时，要注重充分发挥行业协会的作用，要与法律与政策管理规定的逐步完善结合起来。
　　

    三是资信评估机构要加强研究。从资信评估业的现状来看，外部的政策与环境是一方面；另一方面是资信评估机构的自我完善与自我建设。我国资信评估机构普遍缺乏基础研究，缺乏对所从事的评估领域、评估对象、评估规律、投资者需求等问题的基础研究，而这些基础研究对我国这样一个迅速发展的国家是至关重要的，对资信评估机构的发展也是至关重要的。国际上的几个著名评估公司，其评估的权威性与专业性无一例外均是建立在其长久深入研究基础上的，并以此形成了自己的业务领域。
　　

    四是资信评估机构要调整经营理念，明确市场定位。我认为，要改变目前评估产品没有目标市场的现状，建立起以用户为核心的资信评估经营管理体系。首先要开展市场调查，尽快找寻市场，定位自己的服务对象，建立与培养客户群。其次，应加快树立市场营销理念，使用营销手段去拓展市场。信息、咨询服务业的营销与其他行业不同，营销方式与手段应更具有知识性与专业性，要注重对目标客户的宣传和教育。
　　

    五是坚持专业化经营。从市场经济运行来看，信息不对称存在于各个市场。在商品市场上，解决信息不对称问题主要是为消费者服务，解决的方式主要是监管者的管理和社会机构对生产者与商家的诚信评价披露，评价核心是合理消费的风险，评价的内容主要是政策规定、消费者习惯、宗教、文化、民风与民俗、现阶段社会秩序状况等。在货币资本市场上，交易的内容是货币资金，形成的是以偿还为条件的债权债务关系，其实质是信用交易，资信评估进行的是信用风险评价，是为投资者服务的，评价的核心是偿还的可能性，评估的内容和范围主要是交易者的信用能力、市场状况、竞争程度、行业发展、政策等。所以，我国现有的以资信评估命名的、或者是从事这方面业务的一些机构应该朝着两个方向发展，一个是立足于商品市场、为消费者服务；另一个是立足于货币资本市场、为投资者服务。从宏观上讲，投资、消费都是影响一个国家和地区经济发展的重要因素。因此，我国社会信用体系建设，就应该一手抓诚信建设，一手抓征信体系建设。

信息来源：信用财富网